Po listopadowym spotkaniu z zarządem ZBP, przedstawiłem władzom związku dziesięć punktów naprawczych systemu bankowego w Polsce. O sprawie zapomniałem, ponieważ pozostała bez odpowiedzi. Natknąłem się na ten stary list i postanowiłem go opublikować. Propozycje są przedstawione poniżej w formie oryginalnej z listopada. Mogą być naiwne a nawet błędne. Zdecydowałem się je jednak opublikować, aby nie zostały w szufladzie.
§1.
Przewalutowanie po kursie z dnia zawarcia umowy
- w/g wartości nominalnej pomniejszonej o spłacony kapitał w walucie kredytu (PLN)
- może być dopuszczona opłata karna za wcześniejszą spłatę, jednak opłata rozsądna
- umowa z klientem musi zostać wymieniona na nazwaną umowę PLN spełniająca standardy art.69 p.b. tak aby kontrakt nie posiadał wad prawnych.
- klienci wyrażający chęć pozostania przy kontrakcie CHF, podpisują nową umowę.
- Stara umowa zawarta w okresie niezgodności z prawem zostaje zakończona.
- W to miejsce pojawia się nowa umowa denominowana czy indeksowana w/g warunków wyznaczonych przez prawo w 2011 roku.
- Ryzykiem jest ułomność art.69 4a). W tej sytuacji bank może podpisać pełnoprawna umowę denominowaną z hipoteką wyrażoną w walucie kontraktu.
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania,
- utrzymania klientów,
- unormowanie stosunków społecznych
Strata dla sektora:
- znikoma - większość ludzi nie ma pieniędzy na spłatę nawet wartości nominalnej
Argumenty mitygacyjne:
- Klienci będą kontynuować spłacanie kredytów.
- Może pojawić się "strata księgowa" planowanych zysków. Pozorna utrata wartości kapitału (indeksowanego) zostanie w przeciągu lat realizacji umowy skompensowana przez odsetki.
- Z drugiej strony znikomy procent klientów spłaca aktualnie całość zindeksowanego kapitału, co powoduje że zindeksowany kapitał jest tak czy inaczej (i zgodnie z prawdą) pozycją czysto księgową.
§2.
Możliwość wcześniejszej spłaty kwoty wykorzystanego kredytu z poszanowaniem zasady nominalizmu
- w/g wartości nominalnej pomniejszonej o spłacony kapitał w walucie kredytu (PLN)
- może być dopuszczona opłata karna za wcześniejszą spłatę, jednak opłata rozsądna
- jest to odpowiednik przewalutowania po kursie z dnia podpisania umowy, jednak odroczony w czasie
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania
Strata dla sektora:
- znikoma - większość ludzi nie ma pieniędzy na spłatę nawet wartości nominalnej
§3.
W przypadku zerwania umowy windykacja do kwoty wykorzystanego kredytu plus należne odsetki
- a nie kwoty indeksowanej
- unormowanie wierzytelności regresowej
- windykacja do wartości mieszkania
- jest to odpowiednik przewalutowania po kursie z dnia podpisania umowy, jednak odroczony w czasie
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania
Strata dla sektora:
- znikoma w przypadku normalnego działania gospodarki.
§4.
Wdrożenie standardowej procedury zmiany mieszkania
- bez haczyków, podwyższania marży, etc.
- możliwa ew. opłata symboliczna za przeprowadzenie procedury
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania
Strata dla sektora:
- zerowa.
§5.
Arbitraż pomiędzy klientami a bankami
- automatyzacja rozwiązywania spraw z prejudykatem
- automatyczne załatwianie sprawy na korzyść klienta w przypadku znanych rozpraw tego typu
- ZBP powinien stać po stronie prawdy w dbałości o dobre imię sektora
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania
Strata dla sektora:
- zauważalna
§6.
Przegląd umów istniejących na rynku. Rezygnacja z umów nienazwanych na korzyść nazwanych
- ja rozpoznałem cztery, dr Tomasz Nowak - pięć, włączając Nordea co wylicza kwotę zobowiązania
- rekomendowanych i udokumentowanych przez ZBP
- docelowo w prawie bankowym.
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania,
- eliminacja problemów prawych w przyszłości
Strata dla sektora:
- zerowa
§7.
Dbałość aby prawo było rzetelnie zmieniane
- ustawa antyspreadowa to bardzo brzydkie prawo
- organizacja rolników - dbająca o sprawy bankowe nie wróży dobrze na przyszłość
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania,
- eliminacja problemów prawych w przyszłości
Strata dla sektora:
- zerowa
§8.
Wyciągnięcie wniosków z zaistniałej sytuacji
- świat akademicki niech pisze magisteria, doktoraty oraz profesury
- zakres: ekonomia, finanse, bankowość, zobowiązania, socjologia, etc.
- młodzi ludzie nauczeni zasad dadzą owoce (także sektorowi bankowemu) w przyszłości
- niech doświadczenie lat 2005-2008 uczyni nas mądrzejszymi a nie bardziej zbrukanymi
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania,
- eliminacja problemów prawych w przyszłości,
- eliminacja niedomówień,
- rozwój wiedzy
Strata dla sektora:
- zerowa
§9.
Prezentacja wiedzy o bankowości
- dbałość o rzetelne dziennikarstwo
- poinformowanie klientów o regresach ubezpieczeniowych np. surogat NWW
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania,
- eliminacja problemów prawych w przyszłości,
- eliminacja niedomówień
Strata dla sektora:
- zerowa
§10.
Powrót bankowości do swoich korzeni - stabilność i bezpieczeństwo
- naprawa prawa bankowego w zakresie kredytów
- zaprzestanie wykorzystywania słabości klienta
- regulacja i certyfikacja zawodu doradcy finansowego
Zysk dla sektora:
- odbudowa zaufania, eliminacja problemów prawych w przyszłości, eliminacja niedomówień, eliminacja oszustw
Strata dla sektora:
- zerowa
###
0 komentarze:
Prześlij komentarz