10 postulatów naprawy systemu bankowego w Polsce przedstawione ZBP 11'2015

Po listopadowym spotkaniu z zarządem ZBP, przedstawiłem władzom związku dziesięć punktów naprawczych systemu bankowego w Polsce. O sprawie zapomniałem, ponieważ pozostała bez odpowiedzi. Natknąłem się na ten stary list i postanowiłem go opublikować. Propozycje są przedstawione poniżej w formie oryginalnej z listopada. Mogą być naiwne a nawet błędne. Zdecydowałem się je jednak opublikować, aby nie zostały w szufladzie.  

§1.

Przewalutowanie po kursie z dnia zawarcia umowy

• w/g wartości nominalnej pomniejszonej o spłacony kapitał w walucie kredytu (PLN)
• może być dopuszczona opłata karna za wcześniejszą spłatę, jednak opłata rozsądna
• umowa z klientem musi zostać wymieniona na nazwaną umowę PLN spełniająca standardy art.69 p.b. tak aby kontrakt nie posiadał wad prawnych.
• klienci wyrażający chęć pozostania przy kontrakcie CHF, podpisują nową umowę.
• Stara umowa zawarta w okresie niezgodności z prawem zostaje zakończona. 
• W to miejsce pojawia się nowa umowa denominowana czy indeksowana w/g warunków wyznaczonych przez prawo w 2011 roku. 
• Ryzykiem jest ułomność art.69 4a). W tej sytuacji bank może podpisać pełnoprawna umowę denominowaną z hipoteką wyrażoną w walucie kontraktu.

Zysk dla sektora: 

• odbudowa zaufania, 
• utrzymania klientów, 
• unormowanie stosunków społecznych

Strata dla sektora: 

• znikoma - większość ludzi nie ma pieniędzy na spłatę nawet wartości nominalnej 

Argumenty mitygacyjne: 

• Klienci będą kontynuować spłacanie kredytów.
• Może pojawić się "strata księgowa" planowanych zysków. Pozorna utrata wartości kapitału (indeksowanego) zostanie w przeciągu lat realizacji umowy skompensowana przez odsetki.
• Z drugiej strony znikomy procent klientów spłaca aktualnie całość zindeksowanego kapitału, co powoduje że zindeksowany kapitał jest tak czy inaczej (i zgodnie z prawdą) pozycją czysto księgową.

§2.

Możliwość wcześniejszej spłaty kwoty wykorzystanego kredytu z poszanowaniem zasady nominalizmu

• w/g wartości nominalnej pomniejszonej o spłacony kapitał w walucie kredytu (PLN)
• może być dopuszczona opłata karna za wcześniejszą spłatę, jednak opłata rozsądna
• jest to odpowiednik przewalutowania po kursie z dnia podpisania umowy, jednak odroczony w czasie

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania

Strata dla sektora:

• znikoma - większość ludzi nie ma pieniędzy na spłatę nawet wartości nominalnej

§3.

W przypadku zerwania umowy windykacja do kwoty wykorzystanego kredytu plus należne odsetki

• a nie kwoty indeksowanej
• unormowanie wierzytelności regresowej
• windykacja do wartości mieszkania
• jest to odpowiednik przewalutowania po kursie z dnia podpisania umowy, jednak odroczony w czasie

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania

Strata dla sektora:

• znikoma w przypadku normalnego działania gospodarki. 

§4. 

Wdrożenie standardowej procedury zmiany mieszkania

• bez haczyków, podwyższania marży, etc.
• możliwa ew. opłata symboliczna za przeprowadzenie procedury

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania

Strata dla sektora:

• zerowa. 

§5.

Arbitraż pomiędzy klientami a bankami

• automatyzacja rozwiązywania spraw z prejudykatem
• automatyczne załatwianie sprawy na korzyść klienta w przypadku znanych rozpraw tego typu
• ZBP powinien stać po stronie prawdy w dbałości o dobre imię sektora

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania

Strata dla sektora:

• zauważalna

§6.

Przegląd umów istniejących na rynku. Rezygnacja z umów nienazwanych na korzyść nazwanych

• ja rozpoznałem cztery, dr Tomasz Nowak - pięć, włączając Nordea co wylicza kwotę zobowiązania
• rekomendowanych i udokumentowanych przez ZBP
• docelowo w prawie bankowym.

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania, 
• eliminacja problemów prawych w przyszłości

Strata dla sektora:

• zerowa

§7.

Dbałość aby prawo było rzetelnie zmieniane

• ustawa antyspreadowa to bardzo brzydkie prawo
• organizacja rolników - dbająca o sprawy bankowe nie wróży dobrze na przyszłość

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania, 
• eliminacja problemów prawych w przyszłości

Strata dla sektora:

• zerowa

§8.

Wyciągnięcie wniosków z zaistniałej sytuacji

• świat akademicki niech pisze magisteria, doktoraty oraz profesury
• zakres: ekonomia, finanse, bankowość, zobowiązania, socjologia, etc.
• młodzi ludzie nauczeni zasad dadzą owoce (także sektorowi bankowemu) w przyszłości
• niech doświadczenie lat 2005-2008 uczyni nas mądrzejszymi a nie bardziej zbrukanymi

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania,
• eliminacja problemów prawych w przyszłości,
• eliminacja niedomówień,
• rozwój wiedzy

Strata dla sektora:

• zerowa

§9.

Prezentacja wiedzy o bankowości

• dbałość o rzetelne dziennikarstwo 
• poinformowanie klientów o regresach ubezpieczeniowych np. surogat NWW

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania,
• eliminacja problemów prawych w przyszłości,
• eliminacja niedomówień

Strata dla sektora:

• zerowa

§10.

Powrót bankowości do swoich korzeni - stabilność i bezpieczeństwo

• naprawa prawa bankowego w zakresie kredytów
• zaprzestanie wykorzystywania słabości klienta 
• regulacja i certyfikacja zawodu doradcy finansowego

Zysk dla sektora:

• odbudowa zaufania, eliminacja problemów prawych w przyszłości, eliminacja niedomówień, eliminacja oszustw

Strata dla sektora:

• zerowa

###